Mange danskere indbetaler flittigt til deres pension og investeringskonti, men de færreste er klar over, at den rette kombination af opsparingsformer kan give betydelige økonomiske fordele.
Det fortæller Trine Rubæk, partner og rådgiver i DitFinanshus, som til daglig arbejder med at strukturere kunders formue og pensionsopsparing.
Ifølge Rubæk, som har talt med Nordnet, overser mange en bestemt pensionsordning, som ellers kan være et stærkt økonomisk værktøj: aldersopsparingen. Hun beskriver den som “den stille pensionshelt”, fordi dens styrker ofte først viser sig, når pensionen engang skal udbetales.
Rubæk oplever, at samtaler om pension næsten altid begynder med spørgsmål om topskat og fradrag. Netop derfor springer mange aldersopsparingen over, fordi den ikke giver noget fradrag ved indbetaling.
“Det er en klassisk misforståelse,” siger hun. “Fraværet af fradrag betyder ikke, at ordningen er dårlig – tværtimod. For mange kan aldersopsparingen være en af de mest strategisk smarte pensionsordninger, netop fordi beskatningen fungerer så fordelagtigt på lang sigt.”
Skatten betales først og gevinsten kommer senere
Rubæk forklarer mekanikken sådan: Pengene indbetales efter skat, afkastet bliver beskattet med 15,3 procent, og udbetalingen er skattefri.
Ifølge hende kan det give en markant fordel:
“Hvis du investerer frie midler, betaler du ofte langt mere i skat af afkast. Over et helt arbejdsliv betyder forskellen enormt meget, fordi renters rente-effekten arbejder i aldersopsparingens favør.”
For at illustrere pointen henviser Rubæk til et typisk pensionsforløb med identiske indbetalinger. Resultatet viser, at aldersopsparingen – på grund af den lave afkastbeskatning – ender med den største formue.
Ved en beskatning på 15,3 procent vokser opsparingen til godt 1 million kroner, mens frie midler med højere beskatning ender væsentligt lavere.
“Det er ikke småting,” understreger hun. “Det er penge, der kan gøre en reel forskel, når man går på pension.”
Aldersopsparingen påvirker ikke folkepensionen
Ifølge Rubæk er den vigtigste – men mindst kendte – fordel, at udbetalinger fra en aldersopsparing ikke påvirker folkepensionens grundbeløb eller pensionstillæg. Heller ikke det løbende afkast tæller med i beregningen.
“Mange pensionister ligger på kanten af modregning. Her kan aldersopsparingen være helt afgørende. Den kan sikre en ekstra skattefri indkomst uden risiko for at miste ydelser,” forklarer hun.
Rubæk understreger dog, at ordningen ikke passer til alle. Hvis man har brug for fradrag her og nu, eller hvis man ikke ønsker at binde pengene til pensionsalderen, bør man vælge andre opsparingsformer. Også efterlønsmodtagere skal være opmærksomme på reglerne.
“Det handler ikke om at vælge én løsning, men om at få økonomiens puslespil til at hænge sammen,” siger hun.
En stor del af Rubæks rådgivningsarbejde går ud på at fordele opsparing i forskellige “formuekasser”, så kunderne både undgår unødvendig skat og kan styre deres indkomst fleksibelt som pensionister.
Har man kun én type pension, er man bundet af én skatte- og udbetalingsform. Har man flere, kan man tilpasse sin økonomi år for år.
“Det giver ro, det giver overblik – og det giver handlefrihed,” siger hun. “Aldersopsparingen er for mange et vigtigt supplement. Og i nogle tilfælde kan den være forskellen på fuld folkepension eller ikke.”
Læs hele artiklen her hos Nordnet.
